Les paiements électroniques
Les paiements électroniques regroupent tout type de paiement qui se font sans papier (en espèce ou par chèque), par exemple au moyen d’une carte de crédit ou de débit dans un magasin.
Fintech: lexique pour mieux comprendre
La Fintech est un terme issu de la combinaison des mots « finance » et « technologie ». Apparu il y a quelques années, il décrit un groupe d’activités innovantes ayant pour but d’utiliser la technologie et le digital pour améliorer et/ou révolutionner le secteur de la finance. Dans cet article, nous vous aidons à vous familiariser avec quelques termes rattaché à cet ecosystème
Rhea Tabbara
Marketing Director
Comment ça marche?
Vous avez surement effectuer un paiement électronique sans vous en rendre compte auparavant. Vos paiements par cartes bancaires, virements, prélèvements, par mobile, par QR code ainsi que vos paiements en ligne tombent tous dans cette catégorie de paiement. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter notre article sur les nouvelles méthode de paiement.
Quels sont les risques?
Les paiements électroniques supposent généralement la transmission de renseignements personnels par voie électronique à d’autres organisations, comme des institutions financières et des entreprises de traitement des paiements. Ce type de paiement est assujetti à des règles et à des contraintes de plus en plus prudentielles et strictes pour garantir la sécurité des données lors de ces transactions électroniques.
La 3DS
La 3DS (faisant référence à “3 Domain Secure”) est un protocole de sécurité mise en place par la directive européenne sur les services de paiement. Cette directive, en application depuis 2009, vise à protéger le consommateur contre les transactions frauduleuses et rend obligatoire l’authentification forte (double authentification) avec le système 3D-Secure pour les paiements en ligne. Afin de répondre à l’évolution de cette forme de paiement, le protocole a été revue, sous le nom de 3DS-2, pour fournir un support aux portefeuilles électroniques et paiements mobiles sans contact.
Comment ça marche?
La 3DS-2 prévoit une intégration aux navigateurs et applications mobiles bancaires ainsi qu’une authentification multifactorielle. En payant en ligne ou avec votre mobile, il se peut que vous soyez amener à valider la transaction avec votre application bancaire.
Quels sont les risques ?
Assurez-vous d’avoir bien installé votre application bancaire. Sans celle-ci téléchargée et mise à jour, le paiement risque de ne pas passer. Vérifiez aussi que votre dispositif mobile est bien enregistré et associé à votre compte bancaire au sein de l’application de votre banque.
L'ACPR
Il s’agît de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, l’organe de supervision français de la banque et de l’assurance. C’est une institution intégrée à la Banque de France, chargée de la surveillance de l’activité des banques et des assurances au sein du territoire.
Ce qu'il faut savoir:
La mission principale de l’ACPR est d’assurer la stabilité financière, de superviser le secteur bancaire et de l’assurance, de protéger la clientèle du secteur bancaire et d’apporter une vision globale du système financier. Par ailleurs, elle agît comme tribunal en sanctionnant les manquements aux dispositions législatives et réglementaires au niveau national et représente la France dans les instances internationales de la banque et des assurances.
Comment ça marche:
L’Autorité effectue des contrôles à distance, ainsi qu’à des contrôles sur place effectués par l’Inspection générale de la Banque de France. L’ACPR coopère avec l’Autorité des marchés financiers (AMF) et TRACFIN – le service de renseignement sous l’autorité du Ministère de l’Économie.
Les monnaies électroniques
La monnaie électronique est une valeur monétaire stockée sous une forme électronique (y compris magnétique). Elle représente une créance sur l’émetteur, est émise contre la remise de fonds, sert à effectuer des opérations de paiement et est acceptée par une personne physique ou morale autre que l’émetteur de monnaie électronique.
Comment ça marche?
On peut se procurer de la monnaie électronique par l’intermédiaire de l’organisme qui génère cette devise et conserver ou cumuler le montant détenu dans son portefeuille digital. Cette monnaie électronique conserve un lien avec les monnaies traditionnelles tant qu’elle est exprimée dans la même unité de compte (ex : euro, dollar…) et qu’elle est acceptée par d’autres personnes que l’émetteur.
Quels sont les risques?
On peut se procurer de la monnaie électronique par l’intermédiaire de l’organisme qui génère cette devise et conserver ou cumuler le montant détenu dans son portefeuille digital. Cette monnaie électronique conserve un lien avec les monnaies traditionnelles tant qu’elle est exprimée dans la même unité de compte (ex : euro, dollar…) et qu’elle est acceptée par d’autres personnes que l’émetteur.
Les monnaies virtuelles
La monnaie virtuelle se défini comme une unité de compte stockée sur un support électronique créée par une personne (physique ou morale) et destinée à comptabiliser les échanges. Il existe 3 types de monnaies virtuelles: la monnaie virtuelle fermée, la monnaie virtuelle avec un flux unidirectionnel et la monnaie virtuelle avec un flux bidirectionnel. La monnaie virtuelle se distingue de la monnaie électronique car elle n’est pas définie par une loi financière ou économique en vigueur, n’est pas régulée par une Banque centrale et ne peut pas être délivrée par des établissements financiers.
Comment ça marche?
- Souvent utilisée dans les jeux vidéo (ex : World of Warcraft), la monnaie virtuelle fermée ne peut être consommée qu’au sein d’une communauté virtuelle contre des biens ou services virtuels. Elle ne peut être convertie en monnaie légale et n’a aucun lien avec l’économie réelle.
- La monnaie virtuelle à flux unidirectionnel peut être achetée directement avec de la devise légale, à un taux de change défini, mais ne peut être reconvertie en monnaie légale. Elle permet toutefois d’acheter des biens et services virtuels autant que des biens ou services réels (ex : NikeFuel, AmazonCoin, Miles des Compagnies Aériennes).
- Les monnaies virtuelles à flux bidirectionnel, soit les cryptomonnaies, sont des devises virtuelles qui peuvent être converties en monnaies légales. Elles font l’objet d’un cours d’achat de monnaie ainsi qu’un cours de revente (ex : Bitcoin). La procuration en cryptomonnaie se fait à travers des plateformes cryptos dédiées à cette échange. Le stockage de vos cryptomonnaies se fait dans un portefeuille numérique verrouiller par un mot de passe que seul vous disposez afin d’en garantir la sécurité.
Quels sont les risques?
Les portefeuilles détenant de la monnaie virtuelle à flux unidirectionnel font l’objet de règles dérogatoires issues des textes européens et ne permettent que des échanges d’un montant limité. Il s’agit essentiellement de systèmes de micro-paiement. Quant à la réglementation de la cryptomonnaie, elle est fixée uniquement par sa communauté. Toutes les transactions qui sont associées à cette devise (paiement, transfert, stockage) se font de manière décentralisée. Les données des utilisateurs restent privées et aucune banque ne peut interférer dans le processus. Leur valeurs restent très volatiles et il est fréquent qu’un utilisateur égare le mot de passe qui déverrouille son portefeuille !
Les "Néo-banques"
C’est très simple, vous téléchargez l’application de la néo-banque, créez votre compte et procédez aux vérifications d’utilisateurs (KYC) en fournissant une copie des documents requis. Une fois votre compte vérifié et validé, vous pouvez télécharger votre carte virtuel et l’installer dans votre portefeuille smartphone. Vous pouvez aussi opter pour recevoir une carte physique par courrier. Les paiements eux s’effectuent comme pour les paiements mobiles sans contact.
Comment ça marche?
C’est très simple, vous téléchargez l’application de la néo-banque, créez votre compte et procédez aux vérifications d’utilisateurs (KYC) en fournissant une copie des documents requis. Une fois votre compte vérifié et validé, vous pouvez télécharger votre carte virtuel et l’installer dans votre portefeuille smartphone. Vous pouvez aussi opter pour recevoir une carte physique par courrier. Les paiements eux s’effectuent comme pour les paiements mobiles sans contact.
Quels sont les risques?
Certaines de ces banques ne sont pas garanties par l’ACPR. S’il venait qu’une néo-banque sans accréditations fasse faillite, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) ne pourrait indemniser les déposant du montant garanti.
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