FinTech: léxico para comprender mejor

Fintech es un término resultante de la combinación de las palabras "finanzas" y "tecnología". Aparecido hace unos años, describe un conjunto de actividades innovadoras destinadas a utilizar la tecnología y lo digital para mejorar y / o revolucionar el sector financiero. En este artículo, lo ayudamos a familiarizarse con algunos términos relacionados con este ecosistema.

Pagos electronicos

Los pagos electrónicos son cualquier tipo de pago que se realiza sin papel (efectivo o cheque), por ejemplo mediante tarjeta de crédito o débito en una tienda.

¿Como funciona?

Probablemente hayas realizado un pago electrónico sin darte cuenta de antemano. Sus pagos mediante tarjetas bancarias, transferencias, domiciliaciones bancarias, por teléfono móvil, mediante código QR, así como sus pagos en línea, entran en esta categoría de pago. Para obtener más información, no dude en consultar nuestro artículo sobre las nuevas formas de pago.

¿Cuáles son los riesgos?

Los pagos electrónicos generalmente implican la transmisión de información personal de forma electrónica a otras organizaciones, como instituciones financieras y procesadores de pagos. Este tipo de pago está sujeto a reglas y restricciones cada vez más prudenciales y estrictas para garantizar la seguridad de los datos durante estas transacciones electrónicas.

3DS

3DS (refiriéndose a “3 Domain Secure”) es un protocolo de seguridad implementado por la directiva europea sobre servicios de pago. Esta directiva, en aplicación desde 2009, tiene como objetivo proteger a los consumidores contra transacciones fraudulentas y hace que la autenticación fuerte (autenticación doble) con el sistema 3D-Secure sea obligatoria para los pagos en línea. Para dar respuesta a la evolución de esta forma de pago, se ha revisado el protocolo, bajo el nombre de 3DS-2, para dar soporte a billeteras electrónicas y pagos móviles sin contacto.

¿Como funciona?

El 3DS-2 permite la integración con navegadores y aplicaciones de banca móvil, así como autenticación multifactor. Al pagar en línea o con su teléfono móvil, es posible que deba validar la transacción con su aplicación bancaria.

¿Cuáles son los riesgos?

Asegúrese de haber instalado su aplicación bancaria correctamente. Sin su descarga y actualización, es posible que el pago no se realice. También verifique que su dispositivo móvil esté correctamente registrado y asociado con su cuenta bancaria dentro de la aplicación de su banco.

ACPR

Es la Autoridad de Resolución y Control Prudencial, el organismo francés de supervisión bancaria y de seguros. Es una institución integrada en el Banque de France, responsable de monitorear la actividad de los bancos y compañías de seguros dentro del territorio.

Que hay que saber:

La misión principal de la ACPR es garantizar la estabilidad financiera, supervisar el sector bancario y de seguros, proteger a los clientes del sector bancario y brindar una visión global del sistema financiero. Además, actúa como tribunal al sancionar las infracciones de las leyes y reglamentos a nivel nacional y representa a Francia en los organismos bancarios y de seguros internacionales.

Como funciona:

La Autoridad lleva a cabo controles remotos, así como controles in situ llevados a cabo por la Inspección General de la Banque de France. La ACPR coopera con la Autoridad de Mercados Financieros (AMF) y TRACFIN, el servicio de inteligencia bajo la autoridad del Ministerio de Economía.

Monedas electrónicas

El dinero electrónico es un valor monetario almacenado en forma electrónica (incluido el magnético). Representa un reclamo al emisor, se emite contra el envío de fondos, se utiliza para realizar transacciones de pago y es aceptado por una persona física o jurídica distinta del emisor de dinero electrónico.

¿Como funciona?

Puede obtener dinero electrónico a través de la organización que genera esta moneda y mantener o acumular la cantidad que tiene en su billetera digital. Este dinero electrónico mantiene un vínculo con las monedas tradicionales siempre que esté expresado en la misma unidad de cuenta (por ejemplo, euro, dólar, etc.) y sea aceptado por personas distintas del emisor.

¿Cuáles son los riesgos?

Puede obtener dinero electrónico a través de la organización que genera esta moneda y mantener o acumular la cantidad que tiene en su billetera digital. Este dinero electrónico mantiene un vínculo con las monedas tradicionales siempre que esté expresado en la misma unidad de cuenta (por ejemplo, euro, dólar, etc.) y sea aceptado por personas distintas del emisor.

Monedas virtuales

La moneda virtual se define como una unidad de cuenta almacenada en un medio electrónico creado por una persona (física o jurídica) y destinada a contabilizar los intercambios. Hay 3 tipos de monedas virtuales: moneda virtual cerrada, moneda virtual con flujo unidireccional y moneda virtual con flujo bidireccional. La moneda virtual se diferencia del dinero electrónico porque no está definida por una ley financiera o económica vigente, no está regulada por un banco central y no puede ser emitida por instituciones financieras.

¿Como funciona?

  • Se utiliza a menudo en videojuegos (por ejemplo: Mundo de Warcraft), la moneda virtual cerrada solo se puede consumir dentro de una comunidad virtual para bienes o servicios virtuales. No se puede convertir en moneda de curso legal y no tiene relación con la economía real.
  • La moneda virtual de flujo unidireccional se puede comprar directamente con moneda legal, a un tipo de cambio establecido, pero no se puede convertir nuevamente a moneda de curso legal. Sin embargo, le permite comprar bienes y servicios virtuales tanto como bienes o servicios reales (por ejemplo: NikeFuel, AmazonCoin, Millas de aerolíneas).
  • Las monedas virtuales de flujo bidireccional, o criptomonedas, son monedas virtuales que se pueden convertir en monedas legales. Están sujetos a una tasa de compra de divisas, así como a una tasa de reventa (por ejemplo: Bitcoin). El proxy de criptomonedas se realiza a través de plataformas criptográficas dedicadas a este intercambio. El almacenamiento de tus criptomonedas se realiza en una billetera digital bloqueada con una contraseña que solo tú tienes para garantizar su seguridad.

¿Cuáles son los riesgos?

Las carteras que contienen moneda virtual con flujo unidireccional están sujetas a reglas despectivas derivadas de los textos europeos y solo permiten intercambios de una cantidad limitada. Se trata fundamentalmente de sistemas de micropago. En cuanto a la regulación de la criptomoneda, solo la establece su comunidad. Todas las transacciones asociadas a esta moneda (pago, transferencia, almacenamiento) se realizan de forma descentralizada. Los datos del usuario permanecen privados y ningún banco puede interferir en el proceso. Sus valores siguen siendo muy volátiles y es común que un usuario pierda la contraseña que desbloquea su billetera.

Los "neobancos"

Es muy sencillo, descargas la aplicación del neobanco, creas tu cuenta y realizas las verificaciones de usuario (KYC) aportando una copia de los documentos requeridos. Una vez que su cuenta esté verificada y validada, puede descargar su tarjeta virtual e instalarla en la billetera de su teléfono inteligente. También puede optar por recibir una tarjeta física por correo. Los pagos se realizan como pagos móviles sin contacto.

¿Como funciona?

Es muy sencillo, descargas la aplicación del neobanco, creas tu cuenta y realizas las verificaciones de usuario (KYC) aportando una copia de los documentos requeridos. Una vez que su cuenta esté verificada y validada, puede descargar su tarjeta virtual e instalarla en la billetera de su teléfono inteligente. También puede optar por recibir una tarjeta física por correo. Los pagos se realizan como pagos móviles sin contacto.

¿Cuáles son los riesgos?

Algunos de estos bancos no están garantizados por la ACPR. Si un neobanco sin acreditaciones entrara en quiebra, el Fondo de Garantía y Resolución de Depósitos (FGDR) no podría compensar a los depositantes por el monto garantizado.